奔向区块链的互金人,爆雷之后

作者: 奥门永利总站网址  发布:2019-06-17

最近互金行业可不太平,众多P2P平台暴雷一波接着一波,一些平台暴雷之后甚至卷款跑路,广大投资者的钱打水漂也难以维权,“自从跟网贷大佬们学会了分散投资,鸡蛋不要装在一个篮子里,聪明的我把资金分散放到了下列平台:投融家、钱妈妈、银票网、善林金融、唐小僧、云联惠、抓钱猫、联璧金融...结果现在所有维权群里都能看到我的身影。”这是网传形容当下P2P爆雷潮的段子,却成为最心酸最写实的一幕。

诈骗、跑路、坏账和伴随而来的政策风险,一直是互联网金融行业散不尽的乌云,也成为无数投资者头顶上随时会暴的雷。

据相关数据,2018年6月1日至7月12日,全国共有108家P2P平台曝雷,相当于每天曝雷2.6家。 P2P是什么?是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式,属于借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

据零壹财经不完全统计,今年上半年,停业、清盘等问题重重的网贷平台数量合计达364家,仅2018年6月,问题平台达98家,达到近14个月以来的最高峰。

按照国家相关监管制度的规定,P2P平台应定位为信息中介,而不是信用中介。P2P平台上借款人的高风险,注定了平台都要用高利率来覆盖这种风险,而高利率又产生了更高的风险,这就形成了一种恶性循环。

2018年,互联网金融陷入前所未有的危机中,网贷面临“生死考验”,一些互金创业者转向区块链行业,或借助区块链技术改造网贷平台,或将网贷的商业模式嫁接在数字货币上。

然而,现在的区块链,像极了十年前的P2P。

七麦数据研究院的数据显示,截至2018年3月底,中国的388个区块链创业项目中,金融类占据了164个,占比达到了42.72%。

“区块链”就如同10年前的“互联网金融技术”,是推动技术变革、经济发展的科技。而“币”对标的则是10年前的“P2P”,是科技基础上产生的商业投资模式,有人真的在做事,也有人是为了投机收韭菜。

区块链是否能解决P2P网贷的问题?互金的商业模式是否适用于数字货币?转型区块链的互金人开辟了另一场试验,市场规模小、平台信用背书难、数据上链之后的推进力不足等挑战,窄门的尽头明暗未知。

网贷P2P是债权众筹,树倒猢狲后,还有抵押的房产、车辆、商铺、贵重金属,而发币项目,只有几台计算机。您可能会说,小布太悲观了,币也是数字资产啊,您说得对,但是数字资产定价是依据什么呢?

“中心化市场把互联网金融做烂了”

数字资产的价格是随行就市的,交换价值就是价格,一旦项目失败风险陡增,币也随之不值钱了。

朱晟卿,80后

此外,同作为互联网发展的产物,区块链与P2P借贷可谓是一母同胞的亲兄弟。

2016年创立金融服务公司同牛科技

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2017年12月创立分布式银行DCC

它们都具有相同的去中心化属性。

互联网金融领域创业的4年经历,让朱晟卿看到到网贷领域的种种不足,特别是中心化平台带来的弊端。去年,他放弃互联网金融,投身区块链。

那什么是去中心化呢?简单来说,就是过去小李想买东西只能去商店,小张想卖东西也只能去商店,商店成为了一个中心,在其中赚取差价。去中心化就是不再通过商场,而是让小张直接将东西卖给小李,也就是最直接的点对点模式。

在海外留学期间,朱晟卿接触到比特币和区块链技术。 2014年,他曾回国创业研发互联网信贷系统。经历过互联网金融行业的野蛮发展,作为一个技术服务商,他目睹互联网金融从高歌猛进到一片狼藉。

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。没有中间商赚差价。而由于区块链本身是一个节点对另一个节点,本身也有去中心化、去中介化这个特性。

“互联网金融的危机是底层逻辑设计的问题,因为存在中心化的市场操控者,没有实现真正的信息流和资金流匹配,容易出现造假标、自融等暗箱操作。”

区块链与P2P也有很多不一样,前者是技术,更像以前的互联网;后者是商业模式,更像金融机构的补充。

朱晟卿认为,互联网金融系统的中心化埋下了造假隐患;平台系统之间的割裂,又让相互的校验和信任成本大幅增加;用户数据在传递过程中未得到很好的加密,使用过程也未得到用户的真正授权,用户隐私被滥用、泄露的现象严重。

我们在区块链的世界里看到了:公链、联盟链、私有链。

平台以高利率吸引用户,为了支付高利率又不得不追求高风险资产,最终形成劣币驱逐良币,用心的平台竞争不过那些不计后果的平台。

公链就像操作系统,现在百花争鸣,大家都想做世界通用的底层技术,侧链也被有效利用起来等等;联盟链,实际上我们最看好,在一定范围内实现多领域跨行业互通,真正打通各产业之间的价值,让联盟内的企业不再各自为赢,目前这方面尝试已经开启,我们期待更多落地项目;私有链,小布看来就是一个大数据库,在系统内监察等方面也许可以发挥一定作用。

除此自外,朱晟卿也发现了整个业态与政策的不相容,“监管滞后,没有跟上行业野蛮生长的步伐,导致行业整体在短时间内积聚了大量的系统性风险,尽管行业红利很大,但最终还是被做烂了。”

另外,区块链与P2P创业的红线也不同。

对于P2P平台跑路、现金贷暴利等问题,他认为可以用区块链技术来化解金融的系统性风险,于是再次创业做了“分布式银行公链DCC”的区块链项目,他试图以网贷业务为切口,为互联网金融行业提供一个区块链技术解决方案,尝试构建公开透明、去中心化的金融业态,提供“没有中间商赚差价”的金融服务。

网络借贷行业的红线,归纳起来就是:远离非法集资,不要动老百姓的钱。 而区块链创业的红线,归纳起来就是:远离非法经营,不要炒币圈钱。

数字货币借贷有需求 信贷难支撑

从P2P网络借贷领域转型做区块链创业的团队,请特别注意,区块链的世界是否需要考虑传统企业如何使用新技术提高效率?如何用区块链技术打破旧有公司之间的壁垒?这种提高效率的方式是否“合规”?至于向海外转移资产、跨国汇兑、交易所等创业方向,更是应当慎重从事。

朱清,90后

有位P2P创业者的签名档是,“一杯敬过往,一杯敬明天。”甚至有业内人士感叹“我认识的以前做P2P的,现在90%都去做区块链了。”然而,2018年2019年P2P和区块链的未来究竟将会如何?

前冰鉴科技技术总监

一个可以预见的格局是,经历了这场最严格的深度洗牌,P2P的数量已经骤减。马太效应下,获得备案资格的平台将集聚最优资源,更多平台将启动上市。

2018年创立VENA

而很多人看好区块链技术,不是因为它正在风口,而是区块链或许将成为真正打破金融国界壁垒的技术。区块链给了我们一些洞见的机会,随着智能合约的广泛应用,我们可以不必操心执行问题,减少诉讼。

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区块链技术也在很多方面具有不可替代的优势,例如:快递物流业已开始启用区块链技术跟踪、上传、查证跨境进口商品的物流全链路信息;汇丰银行近日通过官方Twitter向外宣布,已经使用区块链技术完成全球首笔贸易融资交易。而在不断爆雷的P2P行业,监管层强化网络与信息安全与区块链技术联合的双重保障,区块链技术还可以成为监管层强化科技监管的应用手段,有助于网贷风险早识别、早预警与早处理 。

今年26岁的朱清曾是第三方征信公司冰鉴科技最年轻的技术总监,在互金领域工作的几年中,她为大大小小的互联网金融公司提供过风控服务。

朱清前几年就注意到了区块链技术,也曾和同行探讨过把区块链应用在征信上,解决老赖“多头借贷”(同一人在多家平台借贷)的问题,但这个想法并未得到网贷公司的支持,“使用区块链可能会影响到网贷平台融资,上链后它真实的坏账会暴露出来。”

从公司出来创业时,朱清曾考虑过互联网金融方向,但没有找到一个很好的切口。再加上监管不断收紧,牌照发放趋严,“网贷平台日子都很难过,你给网贷平台提供服务,怎么能期望你的日子好过呢?”

朱清是女程序员,很早就开始投资数字货币,她老家在四川,和当地开比特币矿场的人很熟。数字货币市场进入熊市时,朱清发现,矿工们捂着币舍不得卖,又想增强数字资产的流动性,这一市场需求让她尝试以数字货币借贷平台切入行业。

朱清认为,基于区块链的数字资产金融属性非常强,与法币对应的金融服务都能映射。

她做了一个名叫Vena的项目,是区块链底层数字资产交换协议,用户可以在Vena的DApp上进行个人对个人(点对点)的数字资产抵押,平台可提供数字资产的理财、借贷服务,盈利模式是手续费。

“我们做的不是数字资产的信贷业务,行业现在没有足够的数据让用户无抵押、仅靠信用借币,普遍是以数字资产作为质押的借贷业务。”

创业初期,朱清恶补大量行业知识,但最耗精力的是说服原来互金领域的同事,和她一起投身区块链,“他们担心转行的学习成本,认为会失去原来的优势。”

有切口、有市场,但这次创业仍让朱清的压力很大,“肩上背着一个团队,前进中没有确定方向的那种感觉非常飘,要不断给自己打气坚持下去。”

数字货币市场小众制约借贷业发展

Gary Nee,80后

曾就职于支付宝

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